Jak zafinancovat koupi nového domu / bytu?

Tak už je to jasné. Chcete si konečně koupit vlastní bydlení. Ale ačkoliv jste si několik let šetřili co se dá, bohužel nemáte našetřeno tolik, abyste nemuseli sáhnout po alternativním financování. To je ale úplně v pořádku a normální, málokdo má na účtech tolik, aby si hypoteční úvěr brát nemusel.

Vesměs se za peníze z hypotéky dá nakoupit:

• Rodinný dům
• Bytový dům
• Byt v osobním vlastnictví
• Chata nebo chalupa
• Stavební pozemek
• Nebytové prostory
• Zemědělská stavení
  

Jak postupovat?

Nejprve alespoň zhruba proberte jakou nemovitost chcete nakupovat, jaká bude její přibližná hodnota. Pak můžete pokračovat obhlížením nabídek bank. Až budete mít jasno i v situaci na hypotečním trhu, a zjistíte si po schůzce v bance, zda byste vůbec mohli hypotéky dosáhnout, můžete začít řešit koupi konkrétního domu / bytu / jiné nemovitosti.

Už na úplném začátku si promyslete, kolik byste si vlastně potřebovali od banky půjčit. Vždycky budete mít  při sjednávání hypotéky výhodnější podmínky, pokud budete mít nějaký obnos peněz už našetřený (třeba na stavením spoření). Pak se totiž bude lépe posuzovat vaše bonita, neboli schopnost splácení. Ta závisí především na vaší finanční minulosti, pracovním poměru, výdělku, přehled výdaje X příjmy, a také právě na našetřených penězích. Samozřejmě pak platí přímá úměra – čím vyšší bonita, tím lepší podmínky pro hypotéku.

Rada: Ujistěte se, že nejste v registru dlužníků ještě před započetím vyřizování hypotéky. Pak by se vše mohlo pěkně nepříjemně protáhnout.

Nemáte-li odloženo vůbec nic, získání hypotéky bude hodně složité. Pak lze využít překlenovacích úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření.

Navíc, vámi vložené peníze mají vliv i na úrokovou sazbu.  Používá se pro to termín – loan to value (LTV) neboli procento půjčených peněz z odhadnuté hodnoty nemovitosti › jestli si musíte na nákup nemovitosti půjčit o mnoho víc peněz než máte, tím méně výhodnou úrokovou sazbu budete mít.

Problém pak může nastat tehdy, pokud si potřebujete půjčit více než 80% a banka odhadne hodnotu vašeho budoucího domu / bytu na nižší, než je kupní cena. Pak se může stát, že si nemovitost nebudete moci koupit. Proto je lepší odhad nemovitosti dělat ještě před podpisem rezervační smlouvy, vyhnete se tak zbytečným komplikacím při případném rušení koupě.

Ve finále také určitě musíte brát v potaz to, zda budete svoje nové bydlení shánět přes realitní kancelář, nebo na „vlastní pěst“.

Laicky v pár krocích: Jak to funguje přes realitku?

› Informujete se v bance o úvěru

› vyberete si nemovitost, sepíšete rezervační smlouvu a zaplatíte zálohu

› dostanete budoucí kupní smlouvu (rezervační smlouva)

› požádáte v bance o úvěr

› až vám hypotéku schválí, dostanete úvěrovou smlouvu, zástavní smlouvy + návrh o vložení zastavené nemovitosti do katastru nemovitostí - toto musí podepsat i prodávající  

=  POZOR na termíny ! Úvěrovou smlouvu musíte mít podepsanou vždy dřív než ty zástavní

› podepíšete s prodávajícím kupní smlouvu / Smlouvu o převodu bytové jednotky, předchozí zmíněné formality a také návrhy na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí

 = ZDE musí být ty zástavní smlouvy podepsány dřív, než ty kupní

› pojistíte si nemovitost

› shromáždíte si všechny doklady a dokumenty a půjdete na katastrální úřad

         = nejprve podáte zástavní smlouvy a návrhy na vklad zástavního práva, a PAK až kupní smlouvy a návrhy na vklad vlastnického práva

› po předložení potvrzených potřebných dokumentů dáte bance pokyn, aby uvolnila z hypotéky peníze, které půjdou prodejci nemovitosti

› úschova peněz – u advokáta, notáře anebo v bance (obrana proti situaci, že pošlete prodávajícímu peníze za kupní cenu a on pak nepodá návrh na vklad vlastnického práva, a naopak – prodávající vám nebude chtít připsat „svou“ nemovitost, dokud od vás nebude mít peníze – proto se využívá tohoto institutu třetí osoby)

› předání nemovitosti

› za měsíc už začnete splácet J

PS: Pohlídejte si přepis vody, elektřiny a podobně. Na finančním úřadě zkontrolujte, zda je zaplacena daň z převodu nemovitosti.

Obecně

Hypoteční úvěr na financování bydlení se užívá ke koupi nemovitosti, či její rekonstrukci. Jejími znaky je nižší úroková sazba a dlouhá doba splatnosti – až 40 let., což také rozhoduje o výši splátek. Žádající se zaručuje zástavním právem k nemovitosti. O hypotéku zpravidla žádá fyzická osoba, nebo (až 4) lidé z dlouhodobé trvalé společné domácnosti.