Jak funguje hypotéka na výstavbu nového domu?

Ne, že byste byli moc nároční, ale třeba se vám nelíbí nabídky realitních kanceláří, chcete mít domek na vysněném místě, nebo jste jednoduše už vlastníci nějakého pozemku. Zkrátka toužíte po domě podle svých vlastních představ. To přeci není problém. A dokonce to není problém, ani když na to nemáte patřičný obnos peněz.

Stejně jako si můžete půjčit peníze na koupi domu či bytu, získat hypoteční úvěr se dá i na výstavbu úplně nového domu. Ale jsou mezi tím malé rozdíly.

Základní podmínky jsou v obou případech stejné – musí vám být 18 a musíte mít vysokou bonitu , tedy schopnost splácet (dobrá finanční minulost,  pracovní poměr, výdělek, přehled výdaje X příjmy, našetřené peníze). Jinak si můžete stejně pohodlně vybírat z nabídek bank.

V čem je tedy rozdíl?

Rozdíl pak bude v tom, jaké dokumenty budete bance předkládat, ale hlavně v čerpání peněz.  Kdežto při hypotéce na koupi nemovitosti dostanete celý obnos najednou, u úvěru na výstavbu nového domu vám budou peníze uvolňovány postupně, v závislosti na jednotlivých stavebních etapách, které budete poté uvádět v Protokolu o stavu stavby.  Z tohoto důvodu je třeba, abyste už na začátku doložili harmonogram stavebních prací (samozřejmě s jejich náklady), podle něhož (podle zvyšující se odhadnuté hodnoty stavby) vám budou peníze poskytovány.

• Jaké dokumenty banku zajímají? Potvrzení o příjmech, stavební povolení / ohlášení stavby, projektovou dokumentaci, smlouvu o dílo a rozpočet.

Výše hypotečního úvěru závisí na hodnotě budoucí nemovitosti. V době, kdy se čerpají peníze na stavbu, vy platíte pouze úroky. Až poté, co postavíte dům a všechny peníze využijete, začínáte k úrokům platit i jistinu hypotéky.

I přímo u této hypotéky samotné ale nastávají další rozdíly.  A ty jsou v tom, pokud hodláte stavět na vlastním pozemku, nebo pokud ke stavbě budete pozemek teprve kupovat.

Jak je to se zástavním právem?

Správná otázka. Čím byste totiž měli ručit, když nemáte nic a váš pozemek teprve kupujete? Odpověď je taková, že zástavnímu právu buď podlehne jiná nemovitost (ne vaše), nebo využijete tzv. předhypotečního úvěru jen na pozemek na omezenou dobu – cca rok (bez zástavy, kdežto s vyšší úrokovou sazbou, nutnost doložení stavebního povolení a územního/regulačního plánu). Až bude hotová hrubá stavba, zástavou se stane ona, a vy už budete moci čerpat z hypotéky.

Jak je to se splácením hypotečního úvěru?  POZOR– splácení tohoto úvěru nemá nic společného s jistinou hypotéky. Nejprve splácíte jenom úroky za tuto předhypoteční půjčku. Až budete moci čerpat z hypotéky, tak z ní najednou zaplatíte celý předhypoteční úvěr a poté až budete normálně splácet hypotéku. 

V případě vlastního pozemku se zastavuje tento, podle hodnoty pozemku to většinou stačí do dokončení hrubé stavby. Potom ručíte právě hrubou stavbou.

V každém případě po zdárném konci výstavby musíte nechat hrubou stavbu zapsat na katastrálním úřadu, kde ji uvedou jako součást pozemku. Každou další stavební fázi také uvádějte do katastru, aby byla hodnota zástavy vyšší.

Lze to i jinak?

Samozřejmě. Po předložení všech dokumentů, jako jsou podklady ke koupi pozemku, stavební povolení, rozpočty, smlouvy o dílo, atd., můžete zažádat o jeden hypoteční úvěr na pozemek i výstavbu zároveň. Bez těchto dokladů je to nemožné. I zde se pak z úvěru nejprve hradí pozemek, pak dům.

Krom potřebných dokumentů, které musíte donést do banky, se jinak při žádání o hypotéku na výstavbu nic nemění. O dostupnosti hypotéky, výši splátek, době splácení, úrokové sazbě, ručení, a dalších podrobnostech, budou rozhodovat stejné podmínky, jako u jiných hypoték. A i zde platí, čím více vlastních prostředků, tím lépe – vzhledem  k LTV (loan to value).