Tak už bydlíte ve svém. To je pohoda, co? Být opravdovým pánem svého vlastního prostoru. Jen něco málo vám možná kazí idylu. A to třeba vysoké splátky. Pokud vás tohle netrápí, na druhou stranu, ušetřit pěkných pár tisícovek měsíčně snad neodmítne nikdo, ne? Není nic jednoduššího, než hypotéku převést do jiné banky, neboli refinancovat.

Refinancování v přeneseném slova smyslu znamená, že

…z peněz, které získáte u nové banky se předčasně splatí úvěr původní bance. Pak s novými a výhodnějšími podmínkami budete splácet bance, do které jste si hypotéku převedli.  

Proč přecházet k jiné bance?

Při sjednávání hypotéky se v bance vždy také dojednává fixační doba. To je období, během kterého vám zprostředkovatel hypotéky zaručuje, že vám nezmění úrokovou sazbu a vy tedy budete měsíčně platit stále stejnou částku. Nicméně, po čase můžete zjistit, že vám toto předem stanovené nastavení nemusí vyhovovat. Nebo se oprávněně obáváte, že vám banka na nadcházející období zvýší úrok. Nebo zkrátka „jen“ chcete výhodnější podmínky (možnost odkladu splátek, nastavení doby splácení, zrušení poplatků, atd.). Pak vám nic nebrání v refinancování, získáte tak nejlevnější hypotéku.

Kdy přejít?

Když se vaše fixační doba (také fixace), která standardně trvá 3 nebo 5 let, blíží konci, můžete se poohlédnout po nabídkách ostatních bank a sjednat si tam výhodnější podmínky. Po skončení doby fixace totiž můžete „starou hypotéku“ bez pokut splatit (během té doby jinak předčasný úhrn stojí nemalé peníze). Takže máte prostor pokračovat jinde. Před koncem fixační doby vás bude banka informovat o aktuálních úrokových sazbách, abyste se mohli rozhodnout, zda u nich zůstanete, nebo ne. Nejspíš už ale dávno tušíte, jestli budete hypotéku refinancovat. A podle toho byste měli začít včas jednat. Ideálně alespoň tři měsíce předem.

S refinancováním hypotéky nemusíte ani čekat na skončení fixační doby, to se ale výrazně nedoporučuje, protože vzhledem k výše uvedenému, byste se nevyhnuli vysokým pokutám.

Jak začít?

Začněte tím, že si porovnáte hypotéky, zda se vám vůbec refinancování vyplatí – reálná úspora vs. náklady na refinancování (poplatky spojené s převedením hypotéky). Pak si udělejte dostatek času na porovnání nabídek na hypotečním trhu. Proberte vše v klidu a pečlivě. Jinak by se také mohlo stát, že „naletíte“ na první, zdánlivě výhodnější návrh. To, že v nějaké bance nabízejí nižší úrokovou sazbu totiž ještě nemusí znamenat, že ušetříte. Podívejte se proto například po poplatcích, které v sobě mohou skrývat hodně „ale“, a vy byste pak taky nemuseli vůbec ušetřit, ba naopak. Pozor si dejte také na podmínky, které vám bude banka nabízet – některé mohou nabádat například k pojištění hypotéky, což nejsou malé částky, takže ve finále byste ušetřili za úrokovou sazbu, ale připlatili si na tomto. Raději využijte hypoteční kalkulačky, která vám sama porovná nabídky několika bank. Také se nebojte poradit se s hypotečním poradcem.

Je nutné odcházet?

Stávající banka u které máte hypotéku se vás samozřejmě bude snažit udržet. Neostýchejte se tedy předložit svůj vlastní návrh. Inspirujte se třeba podobnými nabídkami refinancování, které nabízejí konkurenční banky. Sami pak uvidíte, že vaše banka je leckdy ochotná přistoupit na vámi předloženou nabídku, a vy pak dopadnete ještě lépe, než u jiné banky. Zůstat pak u své banky má ještě výhodu toho, že se vyhnete „zbytečnému“ papírování a nákladům.

Když se rozhodnete převést svou hypotéku k jiné bance, určitě tu stávající musíte včas upozornit o svém záměru. Je potřeba banku požádat o souhlas s předčasným splácením, vyčíslení částky, která je potřeba splatit, a souhlas se zápisem zástavního práva ke konkurenční bance.

A pak již zanedlouho se můžete těšit z ušetřených tisícovek.